Être à découvert

Le découvert c’est quoi ?

Le découvert est un crédit : votre banque vous prête de l’argent que vous n’avez pas sur votre compte bancaire à l’instant T. Vous êtes à découvert lorsque vous dépensez plus d'argent que vous n'en avez sur votre compte courant à un instant donné. Vous vous retrouvez alors « dans le rouge », en négatif sur votre compte. Votre solde de compte est alors précédé d’un « - ».

Y-a-t ’il différents types de découvert ?

En effet, le découvert peut être autorisé ou non autorisé par la banque.

• Découvert autorisé :

Un découvert est autorisé quand la banque accepte que vous soyez en débit sur votre compte et vous le notifie. Cet accord est contractualisé dans la convention de compte ou dans un contrat de crédit. Le montant, la durée, les modalités de remboursement sont fixés dans ce contrat. La durée de ce découvert ne peut pas excéder 90 jours.

• Découvert non autorisé :

Même si vous ne possédez pas d'autorisation de découvert, la banque peut exceptionnellement accepter un paiement alors que le solde du compte bancaire n'est pas suffisant pour une telle dépense. Cette tolérance dépend de votre profil et n’est pas automatique.

Quels sont les frais applicables ?

Un découvert, même autorisé, reste un crédit et n’est pas gratuit.

• Cas du découvert autorisé :
  
  La banque vous prête de l’argent quand vous êtes à découvert.
  
  En contrepartie de ce prêt vous payez des intérêts débiteurs (agios). Pour cela, la banque tient compte :

  • du nombre de jours à découvert,

  • du montant de votre découvert,

  • du taux d’intérêt annuel qu’elle pratique. Celui-ci se situe entre 10 et 20 % mais ne peut dépasser le taux d’usure défini par la Banque de France. Il est indiqué sur chacun de vos relevés de compte mensuels. Quand le découvert est autorisé, le taux appliqué est moins élevé que quand le découvert n’est pas autorisé.

• Cas du découvert non autorisé :
  
  Dans ce cas, en plus des intérêts débiteurs, qui vous seront facturés à un taux plus élevé que celui d’un découvert autorisé, la banque vous facturera des commissions d’intervention. Ce sont les sommes perçues par la Banque en raison d’une opération entraînant une irrégularité de fonctionnement du compte nécessitant un traitement particulier. Ainsi, quand vous êtes déjà au-delà du découvert autorisé, chaque paiement par chèque ou par prélèvement entraîne une commission d’intervention.
  
  Les commissions d’intervention sont limitées par la loi à :
  • 8 € par opération, et 80 € par mois au maximum
  • 4 € par opération et 20 € par mois au maximum si vous êtes en situation de fragilité financière et souscrivez au service bancaire spécifique (l’offre clientèle fragile).

À NOTER :

- Le découvert, même autorisé, est un crédit et n’est pas gratuit !

- En cas de découvert non autorisé les frais sont importants : soyez donc vigilants !