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Les livrets d’épargne bancaire

Les livrets d’épargne bancaire, comme par exemple le livret A ou le livret de développement durable, sont des placements qui peuvent vous permettre de mettre de côté et de vous constituer une épargne, disponible à tout moment, sans frais et sans risque. Faisons le point ensemble sur ce qui existe en matière de livret d’épargne et ce qu’il faut savoir.

Épargner : quelles sont les bonnes questions à se poser avant de se lancer ?

Avant de vous lancer, il faut vous poser les bonnes questions afin que votre placement corresponde à vos besoins et à vos attentes :

  • Faites le point sur votre budget et calculez combien vous pouvez mettre de côté tous les mois (même de petites sommes).
     
  • Définissez votre objectif d’épargne et votre horizon d’épargne :  pourquoi souhaitez-vous mettre de côté ?
    Pour financer un projet particulier ? Des vacances ? Pour faire face à une dépense imprévue ? Pour financer un achat immobilier ? Pour préparer votre retraite ?
    Les livrets d’épargne bancaire servent plutôt à financer les projets à court terme. Pour des projets à horizon moyen-long terme, il existe d’autre types d’épargne comme l’épargne logement ou l’assurance vie par exemple.
     
  • Définissez le niveau de risque que vous êtes prêt à prendre.
    Les livrets d’épargne bancaire ne sont pas risqués. Les fonds y sont disponibles à tout moment, mais ils rapportent peu.
    Attention, un placement garanti, non risqué avec un rendement élevé, et disponible à tout moment n’existe pas !

Attention aux arnaques !

 

Livrets d’épargne bancaire : qu’est ce qui existe ? Quelles sont leurs caractéristiques ?

Un livret d’épargne bancaire peut être réglementé, c’est-à-dire que ses conditions de fonctionnement et de rémunération sont fixées par les pouvoirs publics. C’est le cas du livret A, du Livret de développement durable et solidaire, du livret d’épargne populaire ou du livret jeune.

 

Conditions d’ouverture
 Livret A

Livret de développement durable et solidaire

(LDDS)
Livret d’épargne populaire (LEP)Livret jeune

 

1 seul livret A par personne

 

Peut être ouvert pour un majeur comme pour un mineur

Possible pour toute personne ayant son domicile fiscal en France

 

1 par personne et 2 maximum par foyer fiscal.

Possible pour toute personne ayant son domicile fiscal en France

 

1 par personne

 

Sous conditions de revenus : le revenu fiscal de référence N-2 ou N-1 , selon la composition familiale, ne doit pas excéder un certain seuil

 

À l’ouverture, montant minimal à verser : 30€

Réservé aux 12 - 25 ans

 

1 seul livret par personne

 

Pour les moins de 16 ans, l'autorisation du représentant légal est requise.

À NOTER :

  • Avant de demander l’ouverture d’un livret réglementé (livret A, LDDS, LEP ou Livret jeune) il est recommandé de vérifier que vous n’en possédez pas un par ailleurs. En effet, s’agissant de livrets d’épargne bancaire règlementés, une même personne ne peut être titulaire que d'un seul livret A, que d’un seul LDDS , que d’un seul LEP ou d’un seul livret jeune ( sous réserve d’en respecter les conditions d’éligibilité).
  • Quand vous demandez l’ouverture d’un livret A, l’établissement sollicité interroge l'administration fiscale afin de vérifier si vous en détenez déjà un.  L’établissement ne peut pas vous ouvrir un livret A tant qu’il n’a pas eu cette réponse.
  • Il convient de noter que si vous venez de clôturer votre livret A et que vous sollicitez un autre établissement pour une nouvelle ouverture, il est possible, du fait des délais de mise à jour du fichier, que la détention de votre ancien livret A y apparaisse toujours.
  • Si la réponse est positive et que vous détenez déjà un Livret A, l'ouverture du Livret A est bloquée en attendant une instruction de votre part (vous conservez votre livret existant et vous renoncez à l’ouverture ; vous demandez la clôture du livret A existant, …).
Plafond

 

 

 Livret A

Livret de développement durable et solidaire

(LDDS)
Livret d’épargne populaire (LEP)Livret jeune

 

22 950 euros

12 000 euros

7 700 euros

1 600 euros

 

Versements / retraits
 Livret A

Livret de développement durable et solidaire

(LDDS)
Livret d’épargne populaire (LEP)Livret jeune

 

Ils sont libres.

 

Le montant minimal est de 10€ (1.5 € à la Banque Postale)

Ils sont libres.

 

Montant minimal : le plus souvent 10€ (fixé par la banque)

Ils sont libres.

 

Montant minimal : 10€

Ils sont libres.

 

Montant minimal : 10€

À NOTER :

Il n’est possible de faire des virements sur votre livret A ou sur votre LEP que depuis un compte de dépôt ouvert à votre nom (par exception et uniquement pour le livret A, le virement des prestations sociales versées par les collectivités publiques et les organismes de sécurité sociale et le virement des pensions des agents publics peut être versé directement sur le livret A).

La réglementation ne vous oblige pas à ouvrir, dans la même banque, un compte de dépôt en complément de votre livret A ou de votre LEP. L’ouverture d’un compte à vue et d’un tel livret dans la même banque est uniquement nécessaire pour permettre au titulaire du livret d’y ordonner des virements depuis un compte de dépôt.

Rémunération
 Livret A

Livret de développement durable et solidaire

(LDDS)
Livret d’épargne populaire (LEP)Livret jeune

 

Fixée par l’État

 

2% (à compter du 1er août 2022)

 

Calcul des intérêts par quinzaine

 

Les intérêts sont capitalisés au 31/12

Fixée par l’État

 

4.60% (à compter du 1er août 2022)

 

Calcul des intérêts par quinzaine

 

Les intérêts sont capitalisés au 31/12

Fixée par le banque, mais le taux doit au moins être égal à celui du Livret A

 

Calcul des intérêts par quinzaine

 

Les intérêts sont capitalisés au 31/12

 

Fiscalité
 Livret A

Livret de développement durable et solidaire

(LDDS)
Livret d’épargne populaire (LEP)Livret jeune

 

Exonérée

 

Spécificité
 Livret A

Livret de développement durable et solidaire

(LDDS)
Livret d’épargne populaire (LEP)Livret jeune

 

Les fonds servent au financement du logement social

Les fonds servent au financement des PME, de la transition énergétique ou la réduction de l'empreinte climatique.

 

Il est aussi possible de faire un don à une entreprise de l’économie sociale et solidaire.

Il est généralement nécessaire de présenter tous les ans à la banque son avis d’imposition (ou avis de situation déclarative à l’impôt sur le revenu)   N-2 ou N-1 pour conserver son LEP (vérification du plafond des revenus).

 

Si vous ne respectez pas les conditions de revenus, le LEP doit être clôturé.

Le livret jeune sera clôturé au 31 décembre de l’année des 25 ans de son titulaire.

 

Une carte de retrait peut être adossée au livret jeune.

 

Transfert
 Livret A

Livret de développement durable et solidaire

(LDDS)
Livret d’épargne populaire (LEP)Livret jeune

 

Impossible, il faut clôturer son livret avant d’en ouvrir un dans une autre banque

Possible, entre établissements habilités à le proposer

Impossible, il faut clôturer son livret avant d’en ouvrir un dans une autre banque

 

Clôture
 Livret A

Livret de développement durable et solidaire

(LDDS)
Livret d’épargne populaire (LEP)Livret jeune

 

Possible à tout moment, sur demande auprès de la banque (par courrier ou se déplacer au guichet)

À NOTER : 

Quand vous demandez à votre établissement bancaire de clôturer votre livret A, ce dernier est tenu de procéder à la clôture dans les quinze jours ouvrés suivant la réception de votre demande. Il est conseillé de transmettre votre demande de clôture par courrier (lettre recommandé ou dépôt en main propre contre reçu).

 

La Banque Postale assure une mission d’accessibilité bancaire via la distribution et un fonctionnement spécifique du Livret A. Cette mission d’accessibilité bancaire a pour objectif d’assurer la mise à disposition de toute la population de certains services de base.

 

Les caractéristiques spécifiques du Livret A d’accessibilité bancaire de la Banque Postale
  • Ouvert à toute personne qui en fait la demande
  • Les opérations de dépôts et de retraits sont gratuites et possibles à partir de 1.5 euros
  • Son titulaire peut effectuer des opérations de versement et de retrait dans tous les bureaux de Poste où cela est possible pour les titulaires d’un compte courant postal
  • Les domiciliations de virements et de prélèvements de certaines opérations (minima sociaux, factures de gaz et d’électricité, …) sont possibles et gratuites
  • Les virements vers le compte à vue du titulaire du livret A, quel que soit l’établissement teneur de compte, sont autorisés et gratuits
  • La mise à disposition d’un chèque de banque tiré au profit du titulaire du livret A est gratuite
  • Une carte de retrait utilisable dans les distributeurs de la Banque Postale doit être mise à la disposition du titulaire et est gratuite

 

Les établissements bancaires proposent aussi des livrets d’épargne non réglementés (appelés aussi comptes sur livret). C’est la banque qui le commercialise qui fixe ses conditions de fonctionnement et d’utilisation.

Il faut alors bien lire son contrat afin de connaître les caractéristiques de son placement.

Plusieurs livrets de ce type peuvent être détenus par une même personne. Un compte sur livret peut également être ouvert par une personne qui détient déjà un ou plusieurs produits d’épargne réglementée. Ce type de livret n’a souvent pas de plafond de versement. Les intérêts sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux.

 

À NOTER :

- Les livrets d’épargne bancaire sont des produits de placement où les fonds sont disponibles à tout moment, sans risque mais qui rapportent peu.

- Il existe des livrets réglementés, dont les conditions de fonctionnement et de détention sont encadrées par les pouvoirs publics.

- Attention aux arnaques : un placement disponible à tout moment, offrant un rendement élevé, garanti et sans risque n’existe pas ! Soyez vigilants !

Updated on: 08/04/2022 11:33