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La carte de paiement

La carte de paiement est aujourd’hui le moyen de paiement privilégié des Français. Pour l’utiliser en toute sécurité, il faut connaître certaines caractéristiques, rester vigilant et garder des réflexes de sécurité.
En cas de vol, perte ou piratage de votre carte, il faut réagir rapidement.
Faisons le point ici sur tout ce qu’il faut savoir sur la carte de paiement.

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Qu'est-ce qu'une carte de paiement ?

La carte de paiement est un moyen de paiement émis par un établissement agréé (établissement de crédit, établissement de paiement ou de monnaie électronique) qui permet à son titulaire, appelé le porteur de la carte, d’effectuer des opérations de paiement chez les commerçants et/ou en ligne, ainsi que des opérations de retrait d’espèces au distributeur automatique. 

 

Des services connexes peuvent y être associés, comme par exemple des assurances (assurance annulation de voyage, assurance perte de bagage) ou des prestations d’assistance (assistance médicale, rapatriement…).

 

Un contrat-cadre de services de paiement ou la convention de compte de dépôt définit les conditions d'utilisation de la carte.

 

La carte de paiement qui vous est remise reste la propriété de l’établissement qui l’a émise.

Quels sont les différents types de cartes ?

Il existe plusieurs catégories de cartes de paiement, avec des caractéristiques bien différentes.

 

Faites bien le point sur vos besoins avant de choisir votre carte.

 

La tarification est souvent différente selon le type de carte choisie.

 

Il existe :

  • Les cartes de débit (cartes à débit immédiat) :  les opérations effectuées par le porteur sont immédiatement (au plus tard dans les 48 heures maximum) portées au débit de son compte.
     
  • Les cartes de crédit (carte à débit différé et carte adossée à un crédit renouvelable) : les opérations effectuées par le porteur sont portées au débit de son compte à une date ultérieure, avec ou sans intérêts.

Dans le cas d’une carte à débit différé les opérations sont cumulées et débitées à la date prévue au contrat (généralement en fin de mois).

 

Dans le cadre d’une carte adossée à un crédit renouvelable, vous avez la possibilité en général de payer au comptant (débit sur votre compte) ou à crédit (débit sur la réserve d’argent associée) .

  • Les cartes commerciales : leur utilisation est limitée aux frais professionnels. En général, les opérations sont débitées directement sur le compte de l'entreprise (ou de l'organisme public ou de la personne physique exerçant une activité indépendante).
     
  • Les cartes prépayées (appelées « cartes rechargeables », il peut s’agir également de « cartes cadeaux ») : elles permettent de disposer d’une somme d’argent déterminée.

Quand une carte de débit est dite à autorisation systématique, cela signifie que les achats et les retraits ne sont autorisés qu’après une vérification automatique et systématique de la provision disponible sur son compte de paiement. Ces achats et retraits sont alors débités immédiatement. Autrement dit, si votre compte ne présente pas la provision suffisante pour régler l’achat ou le paiement envisagé, la banque n’autorisera pas le paiement, qui sera alors refusé. La transaction ne pourra alors pas aboutir. Cette carte à autorisation systématique est notamment proposée par les banques en cas d’ouverture de compte de dépôt dans le cadre du droit au compte ainsi qu’aux clients en situation de fragilité financière ayant souscrit à l’offre spécifique.

Qu'est-ce que la pré-autorisation ?

Dans le cadre de certaines opérations (retrait de carburant, location courte-durée…), la carte de paiement peut être utilisée pour bloquer provisoirement un montant maximum : c’est ce qu’on appelle la pré-autorisation.

 

Cela sert de garantie pour le commerçant.

 

Le montant finalement débité ne correspond qu’au montant définitif de la transaction (par exemple volume du carburant acheté, durée de la location…) et le montant de la pré-autorisation est alors débloqué.

Ma carte a-t-elle des plafonds ?

Oui, votre carte à des plafonds de retrait et de paiement qui sont généralement mensuels ou hebdomadaires.

 

Lorsque les opérations font l’objet d’une autorisation préalable (c’est systématiquement le cas pour les retraits et les opérations en ligne), votre banque vérifie automatiquement que les plafonds d’usage de votre carte ne sont pas dépassés. Dans le cas contraire, l’opération sera refusée.

 

Si vous devez faire une opération d’un montant exceptionnel ou en cas de circonstances particulières (déplacement à l’étranger), contactez votre banque pour demander à augmenter provisoirement les plafonds en fonction de vos besoins. 

Le paiement sans contact, qu’est-ce que c’est et comment cela marche ?

Si votre carte présente ce logo, vous pouvez payer sans contact : 

Si le terminal de paiement électronique du commerçant présente ce logo, c’est qu’il accepte le paiement sans contact : 

 

Le paiement sans contact permet de payer plus rapidement aux caisses des magasins. Il fonctionne grâce à une technologie de communication sans fil à courte portée, appelée Near Field Communication (NFC), qui permet à deux périphériques de communiquer entre eux. Pour régler votre achat, inutile de taper votre code confidentiel, il vous suffit d’approcher votre carte bancaire du terminal du commerçant.

 

Si le terminal du commerçant est équipé de cette technologie sans contact :

  • le commerçant saisi le montant de la transaction
  • vous posez votre carte sur l’écran du terminal, vous n’avez pas de code à composer
  • un voyant s'allume, un bip retentit pour signaler que le paiement est validé,
  • la transaction est validée et le commerçant vous remet un reçu que vous devez conserver.

Depuis le 11 mai 2020, le montant maximum d’un paiement sans contact est de 50€ par opération (il était auparavant fixé à 30 euros par opération).

 

Le montant maximum cumulé des achats sans contact pour une périodicité donnée (par jour, semaine ou mois) ainsi que le nombre maximum de transactions consécutives autorisées « sans contact » sont fixés par votre banque, sans jamais pouvoir dépasser 150 EUR pour le premier et 5 opérations pour le second. Une fois l’un de ces seuils atteint, il faut effectuer une opération avec saisie du code confidentiel pour réinitialiser ces plafonds.

 

Le paiement par carte sans contact possède les mêmes caractéristiques de sécurité que celles de paiement avec saisie de votre code confidentiel (code PIN). Le traitement des transactions passe par les mêmes réseaux sécurisés.

 

En cas de fraude, les démarches à suivre sont les mêmes pour des paiements effectués en sans contact que pour les paiements effectués avec saisie de votre code confidentiel.

Puis-je utiliser mon téléphone mobile pour payer sans contact ?

Pour utiliser votre téléphone mobile comme moyen de paiement, il y a deux conditions :

  • Votre téléphone mobile doit être équipé du système NFC,
  • Votre banque doit proposer un service de paiement par téléphone mobile.

Si c'est le cas, vous pouvez utiliser votre téléphone mobile pour effectuer des achats.

 

Il faut généralement télécharger une application spécifique pour ce faire, proposée par votre banque, ou bien proposée par le fabriquant de votre téléphone mobile.

 

Pour les achats de faible montant (inférieurs à 50 euros), vous n’avez pas nécessairement besoin de vous authentifier. Une fois que le commerçant a saisi le montant de la transaction, posez votre téléphone mobile sur l’écran du terminal de paiement, un voyant s’allume, un bip retentit, signifiant que le paiement est validé et vous obtenez un reçu.

 

Pour les autres achats, il vous sera demandé de saisir un mot de passe (différent du code confidentiel de votre carte) ou une authentification biométrique (empreinte digitale, reconnaissance faciale ...) sur votre téléphone. Le terminal émet ensuite un bip sonore signifiant que le paiement est validé et vous obtenez alors votre reçu.

 

En cas de fraude, les démarches à suivre pour les paiements mobiles sont les mêmes que pour le reste des paiements par carte définies par votre établissement bancaire.

Ma banque peut-elle refuser de me délivrer une carte de paiement ou me demander de lui rendre ma carte actuelle ?

Une banque n'est pas obligée de délivrer une carte de paiement à son client et peut à tout moment en demander la restitution. Elle n'a pas l'obligation de motiver sa décision. La carte de paiement reste la propriété de la banque.

 

Toutefois, si votre compte a été ouvert dans le cadre de la procédure de droit au compte, la banque est tenue de vous accorder une carte de paiement à autorisation systématique, qui vous sera délivrée dans le cadre des services bancaires de base, et qui sera mise à votre disposition gratuitement.

Quelques conseils d’utilisation de votre carte bancaire :

Soyez responsable

 

Votre carte est strictement personnelle : ne la prêtez à personne, même pas à vos proches. Vérifiez régulièrement qu’elle est en votre possession et conservez-la en lieu sûr, si possible séparément de vos pièces d’identité.

 

Gardez votre code personnel secret et apprenez-le par cœur pour éviter de le noter. Rappelez-vous que personne, même votre banque, n’est susceptible de vous demander votre code confidentiel. Ne le communiquez jamais à personne ni par téléphone, ni par courriel ou messagerie instantanée.

 

Lorsque vous composez un code ou un mot de passe confidentiel, veillez à le faire à l’abri des regards indiscrets. N’hésitez pas à cacher le clavier du terminal, du distributeur ou du téléphone avec votre autre main.

 

Lorsque vous effectuez des paiements sur internet, vérifiez au minimum que le site est sécurisé (ils sont reconnaissables grâce à leur adresse « https » et au petit cadenas présent sur la barre d’adresse). Évitez d’enregistrer vos données de carte bancaire sur votre compte client d’un site marchand.

 

Soyez attentif

 

Vérifiez l’utilisation qui est faite de votre carte bancaire par le commerçant. Ne la quittez pas des yeux. Pensez à vérifier le montant affiché par le terminal avant de valider une transaction.

 

Vérifiez régulièrement et attentivement vos relevés de compte pour identifier toute opération qui pourrait être frauduleuse.

En cas de perte ou de vol de ma carte, que faire ?

Il faut faire opposition immédiatement :

 

Pour cela vous pouvez :

  • Contacter votre conseiller clientèle ;
     
  • Utiliser le numéro d’opposition dédié, accessible 24h/24 et 7j/7 (ce numéro est mentionné sur le site internet de la banque) ;
     
  • Appeler le numéro spécial du serveur interbancaire : 0892 705 705 (Tarif : 0,35 € la minute + prix de l’appel). Ce service est ouvert 24h/24, 7j/7, et oriente votre appel vers le centre d'opposition de votre banque ;
     
  • Certaines banques permettent également de faire opposition voire de bloquer temporairement votre carte via votre espace client en ligne.

Faire opposition, signifie prévenir votre banque que vous n’êtes plus en possession de votre carte et/ou qu’un tiers malveillant en connaît les données (ex : numéro, code confidentiel…) et qu’il est donc nécessaire de la bloquer. Une fois l’opposition enregistrée, la carte est désactivée et n’est donc plus utilisable.

 

Vous devez également déposer plainte très rapidement si l’opposition est justifiée par le vol de la carte.

 

L’opposition doit être confirmée à votre banque par écrit et dans les plus brefs délais.  Un envoi recommandé, même s’il n’est pas obligatoire, vous permettra de conserver une preuve de votre opposition.

 

L’opposition à une carte bancaire ne peut pas être facturée par votre banque.

Que faire si je constate une opération frauduleuse sur mon compte, réalisée via ma carte ?

Si vous constatez un débit par carte frauduleux sur votre relevé de compte, vous pouvez le contester auprès de votre banque :

  • Dans un délai de 13 mois pour un paiement effectué dans l’Espace économique européen (27 états membres de l’Union européenne + Islande, Lichtenstein, Norvège),
     
  • Dans un délai de 70 jours pour un paiement effectué hors de l’Espace économique européen.

Vous pouvez également signaler une fraude à la carte de paiement sur la plateforme en ligne Perceval mise en place par la gendarmerie nationale.

 

Cet enregistrement suppose une mise en opposition préalable de votre carte et est limité à la situation suivante :

  • Il faut être toujours en possession de sa carte bancaire ;
     
  • La fraude est liée à un achat en ligne avec les coordonnées de votre carte bancaire.

Perceval est accessible, 24h/24 et 7j/7 sur le site de Service-public.fr ou via le lien suivant : https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/R46526

Quelle est ma responsabilité en cas de perte, de vol ou de détournement de ma carte de paiement ?

Dès que vous vous apercevez de la perte, du vol ou du détournement de votre carte, vous devez en informer sans tarder votre banque et mettre la carte en opposition afin de faire procéder à son blocage.

 

En cas de perte ou de vol, vous supportez, avant le blocage de votre carte, les conséquences financières liées à son utilisation dans la limite d'un plafond qui ne peut dépasser 50 euros.

 

Cette franchise ne sera pas appliquée lorsque :

  • L’opération en cause a été effectuée sans authentification forte (sans frappe de votre code confidentiel pour un paiement chez le commerçant, sans authentification forte pour un paiement en ligne) ;
     
  • La perte ou le vol ne pouvait pas être détecté(e) avant le paiement ;
     
  • Votre préjudice financier résulte d’une faute ou d’une négligence de votre banque ou de son prestataire.

En cas de détournement de votre carte, c’est-à-dire en cas de fraude ou en cas de contrefaçon (votre carte bancaire est toujours physiquement en votre possession), votre responsabilité n'est pas engagée. Vous devez néanmoins signaler sans délai la ou les opérations non autorisées à votre agence bancaire.

 

Votre banque devra vous rembourser immédiatement le montant de l’opération non autorisée et remettre votre compte dans l’état où il se serait trouvé si l’opération litigieuse n’avait pas eu lieu. Il n’est pas nécessaire d’avoir souscrit une assurance spécifique pour bénéficier de cette disposition légale.

 

Pour refuser de vous rembourser, votre banque ou établissement de paiement doit démontrer que vous avez été particulièrement négligent dans la conservation de vos données bancaires.

 

En cas de désaccord, la charge de la preuve appartient à la banque.

Qu’est-ce que le dispositif d’authentification forte ? qu’est-ce que cela change pour mes paiements en ligne ?

L’authentification forte est un dispositif destiné à renforcer la sécurité des paiements en ligne et l’accès à un compte par Internet, imposé par la 2e directive européenne sur les services de paiement ou « DSP2 »..

 

L’authentification forte consiste à vérifier que vous êtes bien à l’origine du paiement par Internet ou de la connexion à votre « espace bancaire » à l’aide d’au moins 2 facteurs parmi les 3 catégories suivantes :

  • Une information que vous êtes seul(e) à connaître : mot de passe, code secret, question secrète, …
     
  • L’utilisation d’un appareil qui n’appartient qu’à vous : téléphone portable, carte à puce, montre connectée, …
     
  • Une donnée biométrique: reconnaissance faciale, vocale, empreinte digitale, …

On parle aussi d’authentification à double facteurs ou multifacteurs. L’authentification forte remplace les précédents dispositifs d’authentification qui ne reposaient que sur un seul code SMS. Si l’un des éléments nécessaires à l’authentification forte est faux, l’opération (achat par carte sur un site marchand, virement par internet…) ou la connexion à votre espace bancaire personnel ne sera pas autorisée.

 

Votre banque doit désormais vous demander une authentification forte, au moment de vous connecter à votre espace bancaire en ligne, au moins une fois tous les 90 jours. Elle vous demandera également une authentification forte pour vos opérations sensibles (ajout d’un bénéficiaire de confiance, changement de vos coordonnées etc.) et pour vos achats en ligne.

 

Il existe toutefois des exceptions pour certains de vos achats en ligne, en particulier pour :

  • les achats en ligne ne dépassant pas 30 euros, sous réserve que leur montant cumulé des précédents achats en ligne ne soit pas supérieur à 100 euros ou que le nombre d’opérations consécutives sans authentification forte n’excède pas 5 ;
     
  • les achats en ligne pour lesquels votre établissement bancaire disposera de suffisamment d’éléments d’information pour juger qu’elle est peu risquée ;
     
  • les achats en ligne auprès d’un commerçant que vous aurez préalablement désignés comme « bénéficiaire de confiance » auprès de votre établissement bancaire (cette fonctionnalité est encore peu disponible en France)

 

Pour un paiement en ligne, concrètement, au moment de régler votre achat, le commerçant vous demande de compléter le numéro de votre carte, sa date de validité et le cryptogramme à 3 chiffres qui se situent au verso. Sauf à ce que votre achat réponde à l’un des critères d’exemption, une authentification forte vous sera alors demandée.

 

Il faut maintenant soit :

  • À la réception d’une notification sur l’application mobile de votre banque, vous authentifier dans votre application à l’aide d’un code secret (le code d’accès à votre banque en ligne ou un code spécifique) ou de la biométrie (empreinte digitale, forme du visage) si votre téléphone en est équipé ;
     
  • Si vous ne possédez pas de smartphone, ou si vous ne souhaitez pas utiliser son application mobile, votre banque peut vous proposer une alternative : la combinaison d’un code à usage unique, par SMS ou par serveur vocal, et d’un code personnel statique qu’elle vous a communiqué en amont ; dans ce cas, les deux codes sont à saisir dans la fenêtre d’authentification afin de finaliser la validation du paiement ;
     
  • Si vous ne possédez pas de téléphone mobile, une autre alternative consiste à vous équiper d’un appareil physique : un boîtier électronique capable de générer des codes à usage unique ou une clé USB d’authentification.
Que faire si la somme délivrée par le distributeur automatique de billet ne correspond pas à ce que j’ai demandé ?

En cas de contestation sur la somme délivrée par le distributeur automatique de billets, vous pouvez envoyer un courrier en recommandé avec accusé réception à la banque concernée en précisant la date et l'heure du retrait, ainsi que la localisation et le numéro du distributeur de billets qui a posé problème.

 

Vous pouvez aussi contacter le Groupement des Cartes Bancaires (situé au 151 bis rue Saint Honoré 75001 PARIS ; tél : 01 40 15 58 00).

Que faire si ma carte est avalée par un automate ?

En cas de non restitution d’une carte bancaire par un distributeur automatique de billets ou un automate, à la suite d’une mauvaise manipulation (code erroné tapé 3 fois à la suite ou délai trop long pour récupérer la carte), vous pouvez en demander la restitution si le distributeur est adossé à une agence qui est ouverte.

 

Vous devez vous adresser directement à cette agence (et non à votre banque). Vous devrez justifier de votre identité pour récupérer votre carte.

 

Si l'agence est fermée ou si le distributeur est isolé, il vaut mieux faire opposition immédiatement en appelant le centre d’opposition de votre banque ou le serveur interbancaire accessible au 0 892 705 705.

Le cashback, qu’est-ce que c’est ? Comment cela fonctionne ?

Le cashback est un retrait d’espèces à la caisse d’un commerçant qui est débité du compte du client en supplément d’un achat par carte bancaire. Par exemple, pour un achat d’un montant de 20€, vous pouvez être débité de 50€ par carte bancaire et le commerçant vous rendra 30€ en espèces.

 

L’achat par carte bancaire doit être au minimum d’1€ et le commerçant peut délivrer jusqu’à 60€ en espèces. Le commerçant doit informer le client avant le paiement s’il propose le service et s’il est en capacité de le fournir en fonction de l’état de son fond de caisse.

 

Le service de retrait d’espèces cashback ne doit pas être confondu avec la pratique, du même nom, utilisée notamment par le commerce ou certains établissements et consistant à proposer des réductions au consommateur après l’achat d’un article par carte bancaire, via un remboursement qui prend généralement la forme de l’alimentation d’une cagnotte.

 

 

À NOTER :

 

En cas de perte ou vol de votre carte bancaire ou si vous constatez des opérations frauduleuses, faites immédiatement opposition.

 

Le numéro du serveur interbancaire est le : 0 892 705 705.

 

 

Mis à jour le : 17/02/2022 09:17